Nivelul gradului de indatorare a populatie va fi modificat odata cu inceputul anului viitor. Astfel, pentru creditele in lei gradul de indatorare va fi de 40% din venitul net la creditele in lei si 20%. In schimb, pentru creditele aferente achizitionarii primei locuinte rata maxima de indatorare va fi majorata cu 5 puncte procentuale. Acestea sunt noile conditii de creditare adoptate de Consiliul de Administratie al Bancii Nationale a Romaniei.

„Consiliul de Administratie al BNR a adoptat astazi, 17 octombrie a.c., Regulamentul pentru modificarea si completarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 17/2012 privind unele conditii de creditare, cu modificarile si completarile ulterioare. Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de indatorare va fi de 40% din venitul net la creditele in lei si 20% la cele in valuta. Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor totale lunare de plata raportate la venitul net lunar. Rata maxima de indatorare este majorata cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achizitionarii primei locuinte ce urmeaza a fi ocupata de debitor. Regulamentul se aplica atat institutiilor bancare, cat si IFN", conform informatiilor publicate de BNR.

Potrivit sursei citate, masuri similare de ordin prudential au fost adoptate deja in alte tari cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania, Cehia.

Toate solicitarile de credit formulate inainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clientilor persoane fizice, precum programul Prima Casa, se solutioneaza pe baza reglementarii de la momentul depunerii cererii la banca, chiar daca acordarea creditului are loc dupa 1 ianuarie 2019.

De asemenea, creditele acordate exclusiv in scopul rambursarii datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrarii in vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerinte privind gradul de indatorare. Acest lucru nu este valabil, insa, pentru refinantarile ce presupun si acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e).

Banca centrala ofera si un exemplu cu privire la impactul noului regulament asupra nivelului ratelor maxime contractate de debitori. Astfel, pentru o persoana cu un venit net de 3.000 de lei, rata lunara maxima este de 1.413 lei pana la 31 decembrie 2018, urmand ca de la 1 ianuarie 2019 sa nu depaseasca 1.200 de lei. In cazul unei gospodarii formate din doi adulti si doi copii, cu venituri totale de 5.000 lei net lunar, rata maxima va fi de 2.000 de lei din ianuarie anul viitor, fata de 1.996 lei in prezent.

In ceea ce priveste indatorarea la nivel individual pe segmentul creditelor ipotecare, media pietei pana la 31 decembrie este de 47% urmand ca, dupa 1 ianuarie, sa scada la 40% (45% pentru prima locuinta). De asemenea, la creditele de consum, gradul de indatorare la nivel individual este de 45% urmand sa se reduca la 40% din 2019.

Unul dintre obiectivele urmarite la modificarea Regulamentului este simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice si consolidarea cresterii sustenabile a activitatii de creditare in conditiile in care, conform noii metodologii de calcul, nivelul creditului si al ratelor aferente va putea fi stabilit usor de orice solicitant. Un alt obiectiv este protejarea populatiei cu venituri medii si cu venituri sub valorile medii in sensul imbunatatirii capacitatii de plata, pentru creditare sanatoasa.

Se mai aminteste si faptul ca adoptarea acestor regulamente ofera si facilitati pentru cresterea sustenabila a activitatii de creditare a populatiei in sensul in care vor exista reguli mai permisive pentru achizitionarea primei locuinte ce urmeaza a fi ocupata de debitor, iar limita gradului de indatorare nu se aplica pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecarui creditor. De asemenea, va fi redusa birocratia bancara pentru acordarea unei credit.

Adrian Vaduva